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李剑阁:应大力发展农村微型金融

《财经》记者 杨彬彬    [03-05 08:39]  

农村微型金融对农民摆脱贫困、增加就业、帮助创业意义重大,但其发展必须在体制上有颠覆性突破。这可以与农村的产业化转型、闲置劳动力安置相结合

  【《财经网》专稿/记者 杨彬彬】 “有关部门对农村微型金融问题一直很重视,但为什么开展不起来?我觉得可能还是体制问题。”3月4日,全国政协十一届一次会议期间,全国政协委员、国务院发展研究中心副主任李剑阁对《财经》记者如此表示。
  李剑阁认为,农村微型金融对农民摆脱贫困、增加就业、帮助创业意义重大。但按照银行现行经营模式、成本结构、人员结构和内部风险控制机制,成本和收益将不成比例,必须在体制上有颠覆性突破。
  他进一步指出,放宽市场准入、放开利率水平,是在中国发展微型金融服务亟须解决的两个基本前提。
  李剑阁列举了“穷人银行家”尤努斯(Muhammad Yunus,2006年诺贝尔和平奖得主)创办的格莱珉银行(Grameen Bank,意为“乡村银行”)的例子,其创收性质的贷款利率高达20%以上,但这并没有影响其帮助人们摆脱贫困。
  “要改变一个理念。过去我们总想照顾穷人,好像利率高一点儿,就是不照顾穷人了。但实际上利率过低,社会资金根本不愿进入,政府资金又不够,结果恰恰对穷人是不利的。”李剑阁说。
  他认为,尤努斯的经验表明,利率让市场决定、满足这部分人的小额信贷需求,恰恰有利于穷人摆脱贫困,创造社会财富。
  他同时认为,监管部门不妨降低准入门槛,允许包括外资、民营资本、社会资金在内的各种资本,进入微型金融领域,以弥补政府资本的不足。
  李剑阁表示,与传统金融业务相比,微型金融有三个显著特点:
  一是简单,不需要太多的信用调查、抵押品,手续简便,申请者对贷款利率、成本一目了然;
  二是方便,对申请者来说,时间就是成本,如果太麻烦,还不如去借高利贷;
  三是迅速,农村和城镇小额信贷往往时间紧、额度小、周转快。比如鸡鸭养殖大户,贷款申请者往往是为了在鸡鸭生长到一定程度、饲料需求量大、饲料市场价格上涨之前,提前备料,备料价差刚好能承受利息。如果审批时间过于漫长,对他来说就失去意义了。
  李剑阁介绍了他在印尼、印度等国考察微型金融发展的情况。其最主要的服务对象就是规模养殖、蔬菜大棚种植,以及城镇小商业、小餐饮、小运输、小修理、小服务商户等。
  他认为,这种金融需求是客观存在的,如果正规金融机构不能提供,高利贷自然会出现。因此,应该让政府监管下的正规金融机构,尽快覆盖这一部分市场。
  据了解,目前,淡马锡旗下富登金融控股私人有限公司(Fullerton Financial Holdings Pte Ltd,下称富登公司),已在印尼、印度、巴基斯坦、斯里兰卡开展了微型金融业务。其中,印尼和印度等地已实现盈利。
  李剑阁认为,微型金融只有在网点铺到一定程度、客户达到一定程度,才能达到收支平衡。因此,在初期,必须要有一个类似淡马锡这样,具有雄厚资金实力的机构投资者,来承担市场开发的成本。
  为了尽可能降低成本,微型金融业务与传统金融业务的作业流程和作业标准完全不同:
  首先,其雇用的人员多为土生土长的当地人,对所服务区域的客户往往知根知底,大大节省了人力资源成本和信用信息成本;
  其次,简化不必要的流程,省却了高昂的后台处理系统。网点业务人员仅凭一个指纹识别仪工作——申请者提出贷款要求,只要在业务员权限之内,留下指纹,马上就能批准,第二天贷款就能到账。还款也是如此。业务人员通过网络向总部汇总,总部可以随时关注每一个网点的风险和经营状况。
  再次,高度标准化。一个网点往往只有七八个人,服务1000名左右的客户;如果客户翻番,则相应增加网点,而非扩大网点规模,以最大限度降低成本。
  李剑阁认为,对微型金融来说,抵押品的实际意义并不大。
  一方面,从理论上讲,微型金融的未来收益,是建立在对规模养殖户、小商户未来现金流的基础上的;另一方面,高额利率实际上也计提了一部分坏账准备金,“你既然收这么高的利率,难道还不能容忍一点儿坏账吗?”李剑阁表示。
  实际上,农民顾及尊严问题,一般很少毁约。目前,印度、印尼等国的微型金融业务,实际坏账率只有2%-3%。
  不过,李剑阁指出,微型金融业务对完全的农业种植业是无效的。因为农业生产周期长、利润低、风险大,一般农户很难承受如此高的利率,微型金融并不能取代国家政策性农业贷款的地位。
  但在金额需求较低、周转较快、盈利空间较大的规模化养殖、小商品、小服务、小餐饮、小修理、小服务等领域,微型金融则能收到更好效果。
  李剑阁认为,这一金融创新,完全可以与目前中国农村的产业化转型、农村闲置劳动力安置结合起来。条件成熟的地区,可以采取公司加农户的形式,比如一些大型农产企业,就可以为签约农户提供这样的小额贷款。
  据了解,一些境外金融机构已计划,在中国中西部地区开展微型金融业务。除此前汇丰已决定在中国湖北开设30家左右村镇银行外,富登公司也有意在中国四川地区提供类似的小额信贷服务。■
  
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央行要求增加“三农”信贷投入
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