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七夕将至,支付宝强推年化51%现金贷产品引争议

本文来源于财经网 2019-08-06 18:20:52
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近日,支付宝推出了“备用金七夕礼包”。根据该礼包的使用规则,用户可在8月1日到8月7日之间领取520元贷款,并在七日后自动归还(520+5.2)元。5.2元是否应该被视作利息费用引发了争议,如果是,那么这意味着该款现金贷产品的年化利率高达51%,远高出央行、银监会所规定的36%的最高利率限制。

近日,支付宝在“备用金”入口推出了“备用金七夕礼包”。根据该礼包的使用规则,用户可在8月1日到8月7日之间领取520元贷款,并在七日后自动归还(520+5.2)元。虽然单笔“权益费”仅为5.2元,但依托支付宝全球超10亿规模的超级用户量,支付宝仍有机会借此节日消费需求提升之际赚上一笔。

然而,这同时意味着该款现金贷产品的年化利率高达51%,远高出央行、银监会所规定的36%的最高利率限制。

支付宝将用户在本金之外需支付的5.2元称为“权益费”,而不是利息。在支付宝“备用金七夕礼包”的使用规则页面显示,这一“权益费”将用于购买两张淘票票5.20元抵用券及一张品牌酒店餐饮88折特权券的费用。其中,淘票票抵用券的使用条件为领取日起15个自然日内,每单满35元可用;品牌酒店餐饮特权券则要求用户在10月31日前使用,法定节假日不适用,且部分餐饮品类不参与折扣。

2017年12月1日,央行、银监会发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,为现金贷业务划定了综合实际利率不得超过36%的红线。2017年12月8日,银监会P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》,对“综合实际利率”给出了定义:“将以利率和各种费用形式对借款人收取的所有借款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率,并折算为年化形式。”

那么,支付宝收取的5.2元权益费是否属于“各种费用形式”中的一种呢?

2018年5月30日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发文,要求清理整顿变相现金贷业务。文中例举,以手机回租形式放贷的平台过百,注册客户数百万,基本锁定大学生,年化利率300%以上,个别超过1000%。变相现金贷有四大“套路”:一是手机回租形式放贷,如“乐回租”;二是贷款过程中搭售商品,变相抬高利率,或是强行要求办会员卡,如“MO9信用钱包”;三是故意导致借款人逾期,即用户按时还款却还不上,数日后平台通知他逾期,收取高额逾期费;四是通过虚假购物再转卖放贷,如“51闪电购”。

现金贷收取利息的套路花样百出,支付宝此次宣称的“权益费”则借用了优惠券这一模糊概念。杭州电子科技大学管理学院教授刘大为向财经网表示,优惠券的定义很模糊,是否应该被视作利息需要由国家有关部门进行界定,目前尚处于监管的灰色地带。也有业内人士认为,支付宝所宣称的“权益费”,可以视作变相收取贷款利息。

在支付宝的“备用金七夕礼包”活动中,如果按照贷款七天,本金520元,利息5.2元计算,那么这款产品的实际年化利息率高达51%,已超出36%的监管红线。

对此,蚂蚁金服回应称:“优惠券礼包是商家真金白银的付出,并非免费。这个活动的设置就是让用户以较低的成本获取系列优惠折扣。”但对于权益费是由支付宝收取还是由提供优惠券的商户收取,蚂蚁金服没有进一步回应。

2018年6月,正值借呗受“现金贷”严监管的影响,全面接受整改之际,支付宝的新产品“备用金”正式上线。“备用金”面世之初,仅支持存入余额宝而不支持提现,且不收取贷款费用,被视作支付宝在现金贷领域的边缘试探性产品,帮助支付宝试探用户贷款的使用习惯和监管的合规边界。

在免费提供备用金一年后,2019年7月,支付宝宣布“备用金”开始收费,初次公布的七天500元贷款利息为2.29元,年化利息率为23.88%,逼近法律予以支持的利率上限24%,随后支付宝将利息费用改为推广价1.99元。

据不完全统计,2018年以来,支付宝收到过来自监管的四次罚单,总金额不超过500万元,其中最大的一张罚单为2018年8月6月,由于触犯反洗钱相关的支付业务规定,而被人民银行上海分行行政处罚412万元。

此外,2018年3月22日,支付宝因涉及客户知情权、消费者自主选择权、产品宣传不当、个人信息保护不足等七项违法行为,受到人民银行杭州中心支行行政处罚18万元。

【作者:杜晓彤】 
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