搜易贷CEO何捷:普惠金融需要围绕人生轨迹打造产品_高端财访_财经网首页_财经网 - CAIJING.COM.CN
当前位置:财经网首页 > 高端财访 >
个股查询:
 

搜易贷CEO何捷:普惠金融需要围绕人生轨迹打造产品

本文来源于财经网 2014-12-01 19:45:00 我要评论(0
字号:
购房人在P2P平台上提交贷款申请,经过审核以后可以在无抵押但有担保的前提下获得房屋首付贷款,贷款的资金来源于P2P平台上的投资人,经匹配后,投资人年化收益率8-12%,借款人利率10%左右。首付贷产品在P2P平台上井喷式发展,搜易贷上线2个月总申请额过亿

9月末,央行抢在“十一”前一天出台了放松房贷的新政,即使年内央妈再三催促,各大传统银行仍缺乏房贷打折意愿,对各大银行来说,房贷相对其他贷款业务不赚钱,与之形成对比的是,这一年,互联网金融平台纷纷推出了帮助购房人支付首付的理财产品,名为好房贷、首付贷等理财产品交易数据井喷式爆发。据P2P平台搜易贷公布的数据,首付贷产品在搜易贷上线2个月总申请额就过亿。

首付贷一般而言就是购房人在P2P平台上提交贷款申请,经过审核以后可以在无抵押但有担保的前提下获得房屋首付的贷款,贷款的资金来源于P2P平台上的投资人,在经过匹配以后,投资人一般能获得8-12%的年化收益率,借款人目前能以低于10%的利率获得贷款。部分平台由于尚在试推广阶段,打出的利率甚至比银行贷款略低。

然而有专家担心,首付贷模式如果风控做的不完善,风险极易传导到房地产行业。“可能出现的最大风险首先在于房产的断供。一旦购房者无法继续还款,就会形成坏账,而这时,P2P平台并没有传统银行较为完善的风控能力的话,资金将难以追回。做首付贷的公司必须是那些具有良好声誉的公司,拥有大品牌的公司。”网贷之家副总裁徐红伟曾在采访中表示。

本期财经网《高端财访》以搜易贷作为样本,了解首付贷产品的风控是如何设计和执行的,借款人端和投资人端的利率如何匹配,以及这种模式的盈利前景。

人物名片:何捷,搜易贷创始人兼CEO,是中国领先互联网公司搜狐畅游(NASDAQ:CYOU)的原CFO,在搜狐任职高管长达十年。拥有中国互联网行业及财务管理行业超过17年的实战经验。他是搜狐畅游众多重大资本运作、投资、并购的策划者,曾长期管理搜狐畅游高达50亿元资金。何捷也是中国领先的在线招聘平台智联招聘(NYSE:ZPIN)的独立董事。

风控体系:第三方担保为何不选择融资担保公司?

财经网:搜易贷在融资方的选择和评估上是一个怎样的标准,是否会有第三方机构来进行评估?

何捷:做互联网信贷行业风险控制是非常重要的一个环节,所以我们围绕着这点做了很多调研,搜易贷主要是参考银行业的巴塞尔协议,把巴塞尔协议进行了比较系统性的分析,然后看哪些是比较适合P2P企业采用的。

简单来讲分三个部分:一个是风险控制,很多人会简单地以为是信用风险、信贷风险,其实不止,还涵盖市场风险和操作风险;第二个环节是监管,监管不光是外部监管,内部监管也很重要,一个公司定了风险策略之后,这些策略是不是被有效地执行非常重要;第三是投资者的保护与教育。您的问题是针对信贷风险范畴,我们是采取七重风控的措施,简单来说,对于融资方我们有三大环节来风控第一重就是这些借款人是不是有还款能力和还款意愿的人,简单来讲,是不是好的借款人,在这个方面我们和全球最大的征信公司之一Experian合作,联合打造了一个风控模型和决策引擎,能够让我们高效地去判定一个人是好的借款人的概率会是多少,第二个方面,我们的主打产品首付贷需要跟开发商打交道,所以我们很严格地选择开发商也要求开发商给潜在的投资人第二层保证,就是说如果借款人基于任何原因不能按时还款,开发商要去做百分之百的本息保障。所以我们一般都是选择TOP50或TOP100的开发商合作,比方说在香港上市的开发商,因为这些类型的开发商信息透明,实力透明。不同的开发商会有不同类型的房产,我们主要是解决刚性需求,所以首付贷一般都是选择刚性需求的楼盘来落地。

总结一下:第一,我们希望通过风控模型和决策引擎找到靠谱的借款人,第二,这个借款人在做一件靠谱的事,在一个靠谱的地方买房产,第三,这些房产是由一个靠谱的开发商来供应,而这些开发商也有实力去做100%本息的保证,围绕着这三个方面去打造和管理借款人的信用风险。

财经网:平台上有一些首付贷担保公司,比如说佳兆业集团本身是担保公司,但王先生要买的房子就是佳兆业集团的,这种情况,佳兆业既是担保公司,又跟借款人是利益相关方,这种情况如何做风控呢?

何捷:担保这个行为是一个很传统的商业手段,有没有P2P,担保都存在好多年了,在我国担保有关的法律条文也非常清楚,所以利益相关而且有担保能力的公司可以为了业务去展开担保,相信你了解到市场上有一些融资担保供公司,他们是以做担保为业务的,就赚一个担保费。那平台上这种情况的商业逻辑是这样的,比如说这些大型的上市房地产开发商本身就很有实力,现在它潜在的购房者差一些首付,我们通过搜易贷这个平台,通过网络帮购房者把首付凑齐,然后把钱交给他去买房,开发商给投资者一个保证是顺理成章的,因为在开发商的层面,最坏的情况,就是把钱和利息退回给投资人。它不光自己有实力,而且它是收人家的钱,用大白话来说,比起一般的融资担保性公司是更靠谱的。就是说比起融资担保性公司,它携款逃跑的概率会更小。

首付贷如何盈利?

财经网:目前首付贷在搜易贷平台上的占比是多大?

从9月11日开始,受到很大的欢迎,我们总共的申请额已经过亿,目前已经帮助超过100个购房者完成了他们的梦想。

财经网:在你们平台上得借款人需要抵押吗,获得首付贷款的话?

何捷:在中国有个特点,就是交房时期比较长,比较典型的是一年、一年半,领房产证也需要大概一年一年半,不同楼盘有不同的规定,但一般来讲在三年以下。所以购房者把购房的权益是给了开发商的,你需要在这个期限内把钱还清给投资者,不然的话就会启动一些风险控制的方式,比方说延时交房直到你能够付清为止,这就是一个有效的控制,使得借款人,特别是诚实的借款人,风险降低了利率也降低了,也把不诚实的借款人拒之门外,因为如果你不把房贷还清,还给投资人的话,可能会延后才能收到房子。

财经网:对于投资方来说,在平台上投资的回报率大概是8%-12%的回报率,我记得您曾经在一个场合上提到说,通过各种匹配和计算,最终借款人拿到的利率是6.5%左右,请您解释一下是怎么匹配的?中间的利差是你们自己来填补吗?

何捷:其实你想想,对于开发商来讲,(借款人在平台上征集首付)也是一种销售的行为,至少他多卖了房子,节省了一些推广费用,开发商省了一些销售费用,因为房产销售费用其实蛮高的,所以在这种情况下,我们建议开发商把一部分的销售费用返利给借款人,使利率更加优惠,从这个维度来讲,借款人的有效利率比投资人低。

财经网:所以说是开发商也就是担保方把一部分的利率返还给借款人?

何捷:对的。

财经网:那搜易贷有在做利差的弥补吗?

何捷:没有,因为我们坚持做的是互联网金融的信息平台,所以其实我们不存在利差的问题,当然我们会收取一些服务费来弥补一些运营费用,但这不是一个利差。

财经网:那平台的主要盈利方式还是服务费?

何捷:是的。搜易贷有个好处就是,我们今年才创立,在创立之前就做了很深入的调研,我们借鉴了一些做得好的例子和做得不好的例子。也对监管领导的表态和监管方向做了调研,所以我们很清晰自己的定位,那就是互联网金融信息平台,这个定位清楚了,模式也就清楚了,所以我们是一种透明化的方式去运作。

财经网:你是指晚成立的好处是能把监管方的态度摸清楚?

何捷:是的,而且我们更能聚焦我们的优势来爆发,结合搜狐集团的资源,另外搜易贷三个方面的战略,一个是垂直,一个是O2O,一个是开放平台垂直就是,一个人的一生跟金融打交道有几个重要的节点,可能上大学钱不够,大学毕业后找到一份不错的工作想买车,交了男女朋友想要结婚买房子,或者生孩子,然后再去进修学习,大部分人的生命轨迹跟这些节点都是匹配的,我们在做的事情就是把这些需求垂直化,比方说购房。首付贷就是为了解决普通老百姓纯粹朴实的购房需求,所以我们会继续去做不同领域的开拓。

P2P平台用户:三十岁左右男性居多

财经网:搜易贷平台才成立一年,盈利状况是怎样的,有没有盈利的计划和时间表?

何捷:我们是四月初成立,9月2号上线,我们现在的成绩比想象中还好,第67天总的交易额已经过亿,我们是坚持普惠金融和小额分散的,所以我们不是1000万或者一个亿那种标的,平均借款是10万左右,能够在67天就过亿应该说挺鼓舞人心的,因为我们的DNA是做互联网的,我们的思维方式跟传统可能不一样,我们不是一上来就以盈利为目的的,现在还在投入期,不可能奔着盈利去做,所以我们没有短期盈利的打算目前最重要的是把风险控制、技术安全、用户体验这些做好,我认为这三方面做好了,盈利长远来说是水到渠成的事情。

财经网:就搜易贷的数据而言,借款人的年龄结构、收入结构、地域结构是呈现一个怎样的样貌?投资人又是呈现一个怎样的样貌?这两者是有差别吗?还是有相似之处?

何捷:这个是挺有意思的,首先光看产品,不同的产品主打的东西不一样,首先先介绍借款人,我们有两款产品,一个是首付贷,一个是信易贷,首付贷典型的画像是三十岁左右,地理位置要看我们开放的合作和开发商是在哪里,我们现在在深圳、广州、昆明开放了,因为我们先开放了这些城市,变成大部分的借款人都是来自这些城市,他们的收入都蛮不错的,一线城市可能是一万块钱出头,二线城市平均可能会低一些,可能是五千到一万这个阶段。

所以你可以从这些画像看到,他们很多可能是大学毕业后打拼了几年,首付差一点点,小两口打算结婚,那种情形比较多。投资人因为我们都是从线上获得的,所以地域比较分散,年龄段大概是在20岁到45左右,男性居多,可能80%是男性。

未来将开发汽车、教育类信贷产品

财经网:搜易贷在搜狐旗下,如果搜易贷这边的信贷出现问题,搜狐公司是否需要承担连带责任?搜易贷和搜狐是怎么互动的,搜狐能够给搜易贷提供什么样的帮助?

何捷:其实一个公司的定位是什么,是跟它的责任和回报相挂钩的,我们的定位是互联网金融信息平台,我们就会承担我们在这个平台里的责任和义务,不是一个信用中介平台,责任是不同,所以不存在这个问题。搜易贷作为搜狐的成员有很多优势,一个是技术,通过互联网去做跟金钱有关的事情,技术是很重要的一个环节,搜狐是老牌的互联网品牌,是曾参与过2008年奥运会这种量级的网站与应用,所以这方面我们是传承了很多的经验和能力,另外一方面就是我们数据分析的能力,因为互联网大部分是通过线上来解决,所以可能没有一起讨论的机会,那要在网络上去判断是一个好的借款人还是坏的借款人,或者让投资者去感知平台是否靠谱,因为一路就是在做互联网各种各样的应用,各种各类的服务,这方面我们是有一定的积累,我们也希望通过这些积累,在风控领域跟业界一起去创造一些新的有价值的东西。

财经网:未来搜易贷是否会开展其他金融业务?把自己的业务更丰富一些?

何捷:因为中小型企业是未来非常重要的增长引擎,也非常适合互联网的来运作,我们希望推动互联网金融行业的市场化、平民化和高效化,因为我们处于这个时代,这个时代有很多做得很好地地方,也有一些待改善的地方,是这个时代给了我们这些机遇去做这些事情,我们在房产领域有了第一个产品,我们也会在其他领域,比方说刚才说到得汽车的领域,或者是说教育的领域,适当地开展。

我们认为这个行业很有意义,很有使命感,同时机会也很大,机会大的同时又有很深的门槛的,如果想在这个行业做到领导者之一,跨过这些门槛是大家必须修炼的内功,我们也在一步一步地进行努力,但是还是需要加倍努力,所以如果你问我我们想做到什么,我希望是能够推动这个行业,然后共同建立一个新的标准。

(编辑:yangxinya)
分享到:

财经网微评论0人参与)

查看更多>>
匿名评论
  • 全部评论(0条)
查看更多>>

热门文章

热点商讯

编辑推荐

要闻

更多>>

编辑推荐

  • 宏观
  • 金融
  • 产经
  • 地产
  • 政经
  • 评论
  • 生活
  • 海外

排行榜

  • 热文
  • 本周热文
  • 热图
  • 热评
  • 博客