【背景】深圳出现房贷首付比例低至一成甚至零首付现象。

　　最近，深圳房地产个人贷款中，再次出现一成首付，甚至零首付的现象。低首付操作方法各有不同，炒房者与中介机构合作，甚至可以拿到零首付的房贷。《中国证券报》记者调查了这种现象，并且指出，有些银行已经将一套房的贷款优惠政策，用到二套房身上。

　　业内人士认为，出现这种情况不难理解，因为，目前贷款政策宽松，商业银行的房贷任务加重，而“阴阳合同”又难以监督。这些原因是否能成为银行降低首付比例的理由？在美国次贷危机余波未平之际，中国的房地产贷款应该如何防控风险？

　　长江商学院金融学教授周春生认为，从合规性和银行的内部控制来看，银行都不应自行突破监管部门对首付比例的规定，降低首付标准。而且，房地产投机性加强，对实体经济也会带来负面影响。

　　周春生认为，银行的政策不应当违反监管部门的相关规定。关于房贷的首付比例，监管部门是有明确规定的。当然，金融危机时，为拉动内需，适当放宽货币政策是应该的，而且，中央银行已经在这么做。但是，“应该有一个统一的行动，而不是由银行来擅自地突破监管部门的规则，采取一些违规的手法来从事信贷活动。”这样实际上损害了监管的权威性。

　　从银行自身来讲，美国次贷危机和香港房地产泡沫的破灭，都说明房贷风险对银行可能产生的负面影响，周春生指出。银行管理的基本原则是审慎经营，讲究安全性、流动性、收益性。安全性是至关重要的。如果有很多零首付或者首付比例很低的贷款，将来产生房地产贷款断供的可能性是存在的。银行必须把风险管理放在重要位置。