2009年各银行如何保证资本充足率不下降，拨备充分，经济资本能够覆盖银行业经营的风险，是监管部门和商业银行需要共同关注的重要内容

　　【《财经网》专稿/记者 温秀】2008年整个银行业不良贷款整体继续实现大幅“双降”，但某些机构已经出现“单降”或“双升”趋势，银行审慎经营压力不小。对此，银监会在要求“双控”的同时，强调坚守底线，未雨绸缪，重足资本，加强拨备，及时动态地关注资产质量的变化。
　　1月16日，在银监会举行的2009年第一次经济金融形势通报会议上，银监会主席刘明康表示，2008年中国银行业在百年不遇的金融危机中做到了独树一帜，但危机尚未见底，不确定因素还很多，对危机的防范和反思还在继续，银行业要借危机兴改革，争取在解决一些长期存在的深层次问题上有所突破，为实现银行业在更高水平上更好发展打下基础。

2008年底新增贷款规模突出
　　银监会公布的数据显示，2008年，本外币各项贷款同比增长17.95%，特别是11月、12月的贷款增速较快，两个月新增本外币贷款超过1万亿。银监会称，此举有力地保证了扩大内需十项政策的实施。
　　尽管这一期间有不少票据业务，但是一份来自野村证券的研究报告显示，去年12月银行信贷实际新增额达到7730亿元，单月新增幅度就占到全年新增信贷额的16%。即使剔除当月新增票据融资（即银行的商业票据贴现，计入信贷总额），其新增贷款仍创下2008年1月以来的单月最大增幅。
　　该报告撰写人孙明春称，这意味着尽管看到不良贷款上升的风险而担心银行或将限制信贷，但银行的确增加了对企业和家庭的贷款。

整体不良贷款保持双降
　　尽管2008年后半年受国际金融危机的影响，商业银行经营情况面临较大调整，资产质量亦有下行压力，但银行业整体不良贷款保持了双降格局。
　　据银监会初步统计，截至2008年12月末，中国境内商业银行（包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行）不良贷款余额5681.8亿元，比年初大幅减少7002.4亿元；不良贷款率为2.45%，比年初大幅下降3.71个百分点。
　　从不良贷款的结构看，损失类贷款余额570.6亿元；可疑类贷款余额2446.9亿元；次级类贷款余额2664.3亿元。这意味着整个不良贷款构成中，木已成舟、不可挽回的贷款所占比例仍处于较低水平。
　　从机构分类看，主要商业银行（国有商业银行和股份制商业银行）不良贷款余额4944.9亿元，比年初减少7065.0亿元，不良贷款率2.49%，比年初下降4.24个百分点。但在另外一些机构则出现了“单降”或“双升”趋势。其中，农村商业银行不良贷款余额191.5亿元，比年初增加60.8亿元，不良贷款率3.94％，比年初下降0.03个百分点。而外资银行不良贷款余额61.0亿元，比年初增加28.8亿元，不良贷款率0.83％，比年初上升0.37个百分点。
　　通报会称，2008年末，国有商业银行和股份制银行资本充足率全部达标；总体看商业银行已经不存在贷款损失专项准备金缺口，贷款损失准备充足率达到158.2%，同比上升117.8个百分点；拨备覆盖率达到115.3%，同比上升74.1个百分点。呆账核销总量大幅上升。
　　监管部门有关人士对《财经》记者表示，2009年各主要国有商业银行还面临新资本协议达标的挑战，如何保证资本充足率不下降，拨备充分，经济资本能够覆盖银行业经营的风险，是监管部门和商业银行需要共同关注的重要内容。

严控风险仍是新年主题
　　刘明康表示，这不仅是单个银行合规经营的要求，也是抗风险的重要保障，要求银行拨备覆盖率至少要达到130%以上。风险较高的银行应更加注重创造条件，进一步将拨备覆盖率提高到150%以上；要积极拓宽资本金募集渠道，确保资本始终充足，增强银行业支持经济发展的能力。
　　会上，刘明康强调，银行业金融机构要继续严格控制不良贷款余额和比率，坚守风险底线，做到四个到位。一是坚持准确分类必须到位，重点关注贷款迁徙率、贷款分类偏离度等动态指标变化更为准确及时地反映风险。二是拨备和资本必须充足。三是风险管理必须到位。刘明康表示，要防范和化解金融风险，银行业金融机构就必须要完善内部评级体系，提升当前特殊形势下有效识别、计量风险的能力，并采取适当的措施管理风险。要继续独立认真地做好贷款“三查”工作。四是“核呆”力度必须到位。加快不良资产处置，加强“核呆撇账”工作，按照“账销、案存、权在”的原则，抓紧做好资产出售和呆坏账核销工作，多渠道加大处置不良资产的力度。
　　分析人士指出，由于新增贷款的风险上升压力显而易见，所以要保证不良贷款余额不出现大幅反弹，银行的资产保全，不良贷款的回收和核销，就显得至关重要。
　　对风险的提示仍是会议的主题。
　　银监会还明确要求，金融机构认真落实《国务院关于支持房地产市场健康发展的意见》，严格执行对首套自住型普通住房和首套自住改善型普通住房的信贷优惠政策，严禁发放“加按揭”贷款。
　　这意味着在房地产开发贷款外，监管部门对此前银行业十分热衷的按揭贷款风险也相当关注。未来随着银行按揭贷款政策的调整，相关业务的风险控制也变得至关重要。■

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