邮储正在向全功能商业银行转型，其北京分行成为各分支机构中第一家全面推进贷款业务的分行机构

　　【《财经网》专稿/记者 张宇哲】在中国邮政储蓄银行（下称邮储）向全功能商业银行转型的过程中，其北京分行正率先进行多项业务试点，成为各分支机构中第一家全面推进贷款业务的分行机构。
　　中国邮政储蓄银行北京分行（下称邮储北京分行）开始实施“小额信贷进城，商务贷款下乡”工程，并谋划全面开办二手房贷业务，同时还将于明年开展公司贷款业务。邮储北京分行的“一网两制、城乡业务并举”模式或将在全国邮储系统推广。
　　自2007年3月20日邮储正式挂牌成立以来，邮储改革的重点开始转向推进分支机构组建和加快业务发展工作。
　　目前邮储已顺利完成了省市县三级分支机构的组建工作，并正在按照现代商业银行的要求，积极推动农村小额贷款、商务贷款等业务。在此过程中，银监会亦逐步批准全面拓宽邮储银行业务范围，允许其经营商业银行各项业务包括授信业务。
　　“（从邮政独立出来后）现在是邮储的‘二次创业’，面临两个重要课题。”邮储北京分行行长徐学明在接受《财经》记者采访时表示，首要课题是如何建立合理有效的银邮协调机制，发挥双方的优势互补，实现邮政全行业利益最大化，最终达到支持“三农”和服务中小企业的目标；第二个课题是，拿到全功能商业银行牌照后，如何完善内控机制，真正按商业银行运行规律，尽快做大信贷、对公、信用卡等业务规模，并有效防范风险。
　　“当前，这主要体现在操作风险和信用风险的防范上。”徐学明坦承。
　　如何自主运用巨额资金仍是邮储最大的挑战。据悉，邮储业务自1986年恢复以来，长期面向个人业务，且业务单一、只存不贷。2006年才开始尝试定期存单小额质押贷款业务，并与其他商业银行开展银团贷款，而独立放贷一直是邮储银行的短板。
　　同时，作为中国邮政集团的子公司以及利润主要贡献方，在现行邮政普遍服务补贴机制远未到位的情况下，如何在“确保邮政全行业利益最大化”的基础上建立合理的邮银协调机制也是一大挑战。目前邮储对整个邮政系统的利润贡献超过30％，有些基层地区甚至达60％－70％。
　　针对前述两大课题，邮储北京分行正在进行一系列探索，包括：在全国邮政系统率先建立邮银工作协调机制，率先开办个人商务贷款和二手房贷，率先成立信贷审批中心，率先在支行网点设立“中小企业服务中心”等。
　　其中信贷业务方面，该行在京郊10个区县全面开展小额信贷业务基础上，先后推出针对中小企业的个人商务贷款和二手房贷款业务，并将于明年率先开展公司贷款业务。
　　在谈到邮储定位时，徐学明表示，目前城区信贷业务主要是个人商务贷款，郊县主要是小额信贷业务，下一步计划个人商务贷款下乡、小额信用贷款进城。“我们要着眼于根植邮政，立足城市，面向农村，打造一家有特色的全功能商业银行”。
　　在徐学明看来，与其他开展农村金融业务的商业银行不同的是，邮储兼有邮政网络的营销优势、客户资源优势，可以发挥协同效应、交叉销售。
　　世界银行高级金融专家王君认为，邮储有着健康的资产负债表和资金实力、大量的存款人信息数据，可以据此判断借款人的资信、现金流、还款能力；邮储完全可以充分发掘自有优势，城乡并举，以微型和小额贷款为主要业务特色，覆盖农村金融市场的中高端客户。
　　王君称，相关的信贷技术也有成熟的经验可以借鉴，比如国家开发银行正在推广的从德国引进的微小企业贷款，根据规模、还款期限，有不同的贷款产品，可能非常适合邮储。
　　目前，邮储北京分行存款余额已突破600亿元，其中对公存款余额10亿元。个人贷款业务规模已超过4亿元，通过协议存款、银团贷款等方式已回流首都用于当地经济建设的资金300亿元，其中用于郊县支农的资金额度达25亿元。近期该行正在与北京市农委洽商通过专项融资的方式支持京郊农村基础设施建设。■

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