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《财经》年会2009:预测与战略
王君:银行业下一步改革的单子还很长 《财经》记者 张宇哲     2008年12月15日 08:26
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银行业仍陷于同质化、低水平的竞争;监管者需要解决身兼所有者的双重角色冲突;未来县域和农村金融是机会,却亟需进一步推进政企分开和政银分开

  【《财经网》专稿/记者 张宇哲】在12月13日举行的《财经》年会2009:预测与战略”上,世界银行东亚及太平洋首席金融专家王君指出,虽然已经取得了令人瞩目的进步,但中国银行业改革未完成的单子还很长。比如国有商业银行在许多方面还具有同质化特征,有些领域的竞争也仍处于较低水平;对于监管者来说,兼有所有者和监管者的双重职能仍制约其很好地控制风险;未来县域和农村金融是机会,但推进政企分开或政银分开仍不可或缺。

  “百年不遇的金融危机,不仅考验我们的灵魂,也在考验我们的智慧、眼光、战略、判断力。”王君说,他认为在中国这个具体的环境下,危机其实也在考验我们是相信市场经济,还是相信计划经济,或者是相信政府是万能的,需要清醒认识自己。

  与1997年中国国有商业银行一塌糊涂的财务指标相比,经过数年改革,国有商业银行已有明显改善。王君认为,即使是没有这场金融危机的反衬,这些成绩也令人羡慕,按照银监会的监管标准,他们都达到了甚至超过了银监会监管指标的要求,因此有足够理由感到骄傲,但实际上仍存在很多问题。

  例如在成本收入比降低的背后,其实也掩盖着商业银行普遍的一个现象,就是在主要业务领域的投资不够充分。最为典型的是信贷员的数目和比例,与商业银行的业务需要严重不符。本来中国的商业银行是以信贷业务为主,以利息收入为主要来源。但是信贷员数目少,一个信贷员管理着过多数目的贷款,结果导致信贷管理质量低下,是普遍的现象。

  他进一步指出,中国的商业银行,尤其是国有商业银行,在许多方面还具有同质化特征,包括在股权结构、公司治理、市场战略,以及对于规模扩张的要求、产品的开发能力和普遍的泛政治化的倾向。值得注意的是,商业银行在有些领域的竞争也仍是比较低水平的,比如贷款期限的短期化、理财产品的同质化,还有就是混业经营方面,商业银行无一例外地在向保险和证券行业渗透。

  王君认为,如果从金融服务获取的指标来看,中国的商业银行还没有真正有能力把储蓄有效地转化为投资。根据银监会的统计,2007年末,法人单位在全国范围获得贷款的数目不到40%,如果加上个体工商户,这实际上是微小贷款,这个比例是低到10%,这是非常可怜的。与此同时,农村地区的贷存比仅有56%左右,大大低于城市的比例。这些都表明,那些真正需要贷款的农户和微小企业,仍然无法获得贷款。事实上,从2004年以来,微小企业贷款已开始推行,如果那时能有足够多的商业银行对此着手制度建设和机构能力建设,对于这一次的金融危机,相当于预先做好了准备。

  这些商业银行的同质性实际上有顺周期的特点,但是商业银行缺乏信贷的个性化,必然对于企业和行业的特点缺乏认识,因此非常依赖一些非本质的东西,比如说在全国各地都掀起建立担保公司的潮流,而担保公司的风险,实际上会集中到省级部门,这也是让人担忧的现象。

  王君认为,上述问题并不是全部,银行业需要改革的单子仍非常长。这个单子上,包括国有商业银行、股份制银行、城市商业银行、农村信用社、担保公司等等。

  他提出,还有一个因素在制约着银行业在未来很好地控制风险,维持这些行业的稳健,这个问题就是监管者身兼所有者的双重职能。当然这具有过渡时期的特征,但是未来的趋势应该是减少这些监管当局的所有者功能,加强他们的监管者功能。这些所有者的功能在很大程度上,能从监管者的言行中表现出来。例如他们往往是从所有者的角度、从行业促进者的角度来谈问题,这实际上会影响监管的职能。将监管者职能和所有者职能分开,这实际上是中国未来的监管改革必须要走的一步。

  王君亦认为未来还有很多的机会。但是,要抓住这些机会,还是有一些事情要做。如果看各个行业,如制造业等每十年会出现一个机会,其边际收益有可能会超过其他行业。其实在金融业,现在也面临这样一个机会,这主要是在县域和农村的金融市场。自从1998年国有商业银行从县域撤出以来,这基本上是一个空白。现在,可观察到的是农业银行已经认识到这一点,正在向这个战略方面转移。这有可能使它在未来竞争中处于一定的优势地位。此外还有邮储银行,也有可能成为中国微型金融,包括农村和城市的小额贷款领域,成为重要的力量。

  王君认为,要做到这一步,政企分开或政银分开是不可或缺的。监管当局往往比较忽视利害冲突,分不清楚和监管对象的关系,也存在动用监管对象的资源的越权现象,缺乏保持距离式的监管关系。这种公共领域的治理,不可避免地会延伸到公司层面、银行层面,具体表现在董事会和管理层之间的管理模糊等现象,这是下一步需要解决的问题。

  需要警惕的是,五年至十年前中央政府曾经取得的教训,目前在全国的地方政府、省级政府在重演,这些教训的明显特征就是所有者功能和监管者的功能不分。比如中央政府已把农信社交给地方政府管理,近年也允许地方政府设立只贷不存的小额贷款公司。“客观上,地方政府对地方金融机构已存在监管任务,不管法律上是怎样规定的,但是没有一家地方政府有这样的监管意识和功能,这也是未来值得警醒的。”王君说。■

年会议题

    2  世界与中国宏观经济走势

  • 会议时间:2008年12月12日 星期五 9:05-11:00
  • 会议内容:2009年的世界经济:能否走出衰退 / 主要不确定性因素 / 地区经济及全球影响 / 中国经济“保8”希望 / 通胀还是通缩 / 中央政府政策取舍及走向 议题详情>>

    3  重建中国经济增长支柱

  • 会议时间:2008年12月12日 星期五 11:10-12:40
  • 会议内容:贸易、投资、消费增长三支柱重构 / 启动内需的重点和难点 / 政府投资与减税:孰为重? / 让富人花钱?让穷人花钱? / 医保、社保等民生关注 / 保就业与保增长 议题详情>>

    4  改革30年鉴往知来(一)

  • 会议时间:2008年12月12日 星期五 14:00-15:30
  • 会议内容:经济转型得与失
    转型经验国际比较 / 30年改革得与失 / 政府与市场边界调整 / 深水区改革任务辨析 / 改革成本与不改革成本 议题详情>>

    5  改革30年鉴往知来(二)

  • 会议时间:2008年12月12日 星期五 15:50-17:30
  • 会议内容:政改、法治与社会转型
    改革深化与扩大基层民主 / 政府机构改革 / 法治建设 / “现代性”讨论权力监督制衡 / 公共决策机制的建立 / 和谐文化与社会文明 议题详情>>

    7  房地产如何过冬?

  • 会议时间:2008年12月12日 星期五 20:30-22:00
  • 会议内容:政府该否救市,能否救市? / 房地产业如何自救? / 房价是在理性回归,还是临时下降? / 房地产信贷是否放松,风险如何防范? / 如何探求新的融资通道? / 大规模保障性住房将如何影响房地产市场? 议题详情>>

    11  专题一:经济波动与基础产业沉浮

  • 会议时间:2008年12月13日 星期六 9:30-10:40
  • 会议内容:实体经济与资源、能源需求 / 石油价格是否超调? / 基础产业路在何方? / 投机与生产需求谁主沉浮? / 新兴市场是否成为大宗商品的救命稻草? 议题详情>>

    12  专题二:企业考验:焦点与策略

  • 会议时间:2008年12月13日 星期六 9:30-10:40
  • 会议内容:能否生存,如何生存? / 人民币升值与成本上升,何者更致命? / 转向国内市场的痛苦与期待/并购是否生存之道? / 如何叩开融资之门? 议题详情>>

    13  专题三:财税政策新使命

  • 会议时间:2008年12月13日 星期六 10:50-12:00
  • 会议内容:财政政策如何有所作为? / 财政转型方向与进程 / 税改与减税前景 / 如何平衡财政与民间收入 / 社保制度建设与公共财政 议题详情>>

    14  专题四:农村大机会

  • 会议时间:2008年12月13日 星期六 10:50-12:00
  • 会议内容:三农:经济未来增长点 / 新农村建设与农民进城 / 如何提高农民收入 / 农民消费:梦想还是现实 议题详情>>

    16  金融峰会(上):银行

  • 会议时间:2008年12月13日 星期六 13:30-14:40
  • 会议内容:中国银行业的新竞争格局 / 利率自由化 / 资产安全性、流通性、盈利性之本 / 银行治理结构改善 / 银行股份制改革推进 / 农村金融何去何从 / 中国银行业的“引进来”和“走出去” 议题详情>>

    17  金融峰会(下):证券与保险

  • 会议时间:2008年12月13日 星期六 14:40-15:50
  • 会议内容:证券市场成熟与成长 / 股权改革的是与非 / 保险业的投资收益考验 / 创新与监管 / 多层次资本市场建设 / 市场开放得与失 / 风险防范挑战 议题详情>>

    18  金融危机与世界政经新格局

  • 会议时间:2008年12月13日 星期六 16:00-17:30
  • 会议内容:金融危机之源 / 全球协调与监管机制建立 / 人民币的区域化和国际化 / 奥巴马时期的中美关系与国际政治格局 / 20国峰会与新布雷顿森林体系前景 议题详情>>
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