十家地区银行今年已先后倒闭；FDIC 的“问题银行”数量从一季度的90家上升到二季度的117家，达到五年来最高水平

　　【《财经网》专稿/记者 吴莹 曹祯】今年以来，美国十家地区商业银行的先后倒闭，使得人们对次贷危机的忧虑日渐加深。这种忧虑短期内难以消除，因为“问题银行”的名单正在加长。
　　8月29日，位于美国佐治亚州的Integrity银行成为今年全美第十家倒闭的地区银行。该银行由佐治亚州银行金融部门关闭，被美国国家联邦储蓄保险公司(Federal Deposit Insurance Corporation，下称FDIC)接管。FDIC是专门为地区商业银行提供储蓄保险的机构。
　　数据显示，FDIC 密切关注的“问题银行”的数量正在迅速上升。美国住房贷款机构房利美和房地美（下称“两房”）面临危机，也给持有大量“两房”优先股的地区银行增添麻烦。
　　分析人士认为，2009年一季度和二季度才是银行信贷损失的高峰。美国地区银行倒闭潮也许才刚刚开始。

高赔付威胁FDIC偿付能力
　　FDIC公告称，截至6月末，Integrity银行拥有总资产达11亿美元，储蓄总额为9.74亿美元。FDIC批准亚拉巴马的Regions Bank接管Integrity的所有储蓄，所有Integrity储户账户转移至Regions银行。
　　FDIC预计此次Integrity的倒闭将花费FDIC 存款保险基金2.5亿至3.5亿美元。
　　有行业分析人士认为，美国中小金融机构在住房类贷款损失不大，原因为多数包装转卖给华尔街金融机构，损失主要来自于建筑开发商与商业房地产贷款项目。
　　据华尔街日报报道，Integrity Bank的倒闭与大量贷款集中于某一家房地产开发商有关。
　　该报道引述研究机构数字称，截至二季度末，Integrity 有超过一半以上的建筑贷款为坏账，上年该数字为7%。
　　今年7月11日，被FDIC接管的加州IndyMac银行，乃是美国FDIC成立以来垮台的第二大银行。仅次于1984年倒闭的伊利诺伊州大陆国民银行（Continental Illinois National Bank &；Trust Co.），后者拥有约400亿美元资产。
　　截至今年3月底，IndyMac银行总资产为320亿，总储蓄额为190亿，预计花费FDIC 联邦保险基金约40亿至80亿美元。
　　5月倒闭的ANB Financial，是位于阿肯色的社区银行， ANB贷款大部分为建筑与开发类贷款。
　　随着地区银行接连倒闭，“问题银行”数量攀升，有市场人士对于拥有450亿储蓄保险基金的FDIC 偿付能力是否充足开始怀疑。
　　FDIC主席拜尔近日表示，FDIC或需从财政部处获得短期融资以保证“流动性”，但否认FDIC 有长期融资的需要。
　　二季度FDIC 存款保险基金缩水76亿美元。FDIC 目前资金储备率已降至低于国会规定最低水平。
　　自七月IndyMac破产后，FDIC 曾声称将提高向银行征收的保险费，以充实储备金，保证储户信心。通常情况下，商业银行向FDIC支付保险费，保险费用与银行风险系数成正比。

倒闭风险仍在上升
　　近期，由于美国楼市经济下滑、信贷市场紧缩，不断增加的楼房相关贷款损失包括大量建筑业贷款，以及商业地产的敞口，地区银行盈利预期进一步恶化，加上资本市场融资困难，银行倒闭风险上升。
　　8月26日，FDIC发布了所承保商业银行的二季度盈利状况报告。报告称，二季度银行盈利在提出损失拨备后大幅下滑，低于上年同期水平87%。
　　仅二季度，FDIC 密切关注的“问题银行”的数量从一季度的90家上升到了117家，达到五年来最高水平。“问题银行”资产总计从260亿上升至780亿美金。
　　报告还披露，季度损失拨备超过500亿；净坏账损失达到1991年来的最高水平。同时，整个行业资产六年来首次下降。
　　FDIC 表示拖欠90天或以上的贷款额二季度比一季度上升近20%，达到267亿。但未披露“问题银行”的名单。
　　FDIC主席舍拉•拜尔（Sheila Bair)上周表示，报告结果“令人沮丧”，但考虑到目前美国楼房市场，经济与金融信贷市场状况并不出人意料。FDIC官员预计银行业的不稳定状况将持续到明年。
　　机构风险分析公司（Institutional Risk Analytics）的董事总经理克里斯•惠伦（Chris Whalen）分析认为，二季度银行贷款损失拨备占了整个银行业运营收入的三分之一，损失拨备额占收入比为自1989年来的最高比例。从损失曲线看，调整周期才刚刚开始。惠伦认为，2009年一季度和二季度才将是银行信贷损失的高峰。
　　他向《财经》记者指出，银行目前1.32%的坏账损失率是1991年四季度以来最高的行业水平，且现在银行普遍将未来损失拨备定位目前债务拖欠额的两倍，前景不容乐观。银行在未来相当一段时间还需将大量收入转入损失准备金储备中。
　　FDIC表示，其密切关注在高风险的次级房贷市场与过度投资地区建筑贷款有大量敞口的银行，另一新出现的风险为地区银行持有的“两房”优先股股价下跌带来的风险。
　　在商业银行现有监管要求与税收政策鼓励下，美地区商业银行大量购入被视作安全资产的“两房”优先股，总计360亿美元的该类优先股大部分为地区商业银行持有。
　　继主要评级机构近两周连续大幅下调房利美、房地美优先股评级后，“两房”优先股股价下跌，派息前景不乐观，导致银行资产进一步缩水，加剧了困境。
　　至今为止，今年美国已有十家地区银行破产，相比2007年全年的三家大大上升。自2000年以来，FDIC共关闭了37家银行，2002年为最高记录达到11家。■

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